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由於月物業管理費與貸款的月還款額相比金額較小,在計算中,常將該費用忽略不計,即個人住房貸款的月還款額不能超過戶均收入的50%。
戶均收入按夫妻雙方總收入計算,則月還款額不能超過夫妻兩人人均收入。買房子貸款注意事項
在模擬評估房貸利息抵個稅的政策效應過程中,選取城市的房價以相關研究機構網站公布的2016年4月商品住宅均價為準(如表1),首付比例均按照各城市首套房最低的首付比例計算,貸款方式均按照首套房商業性貸款計算,年利率參照2016年1月1日的基準利率490%,貸款期限按照最長期限30年計算,還款方式主要有等額本息還款和等額本金還款兩種,鑒於兩種還款方式具有類似的政策效應,本文僅以等額本息還款為例進行分析。
但應注意到,收入水平越高的購房者,其納稅額本身就越高。房屋貸款比較
因此,設置抵扣額的最高額度十分必要。房貸 全貸
表4:福州購房者房貸利息抵個稅前後的納稅情況對比(4)購買房價較低的三、四線城市的住房假設居民按均價6253元購買煙台90m2的商品住宅則需貸款45萬元,商業貸款年利率為490%,貸款期限為30年,按等額本息每月還款,還款期數共計360期,月還款額為238942元。貸款 買套房
表3:不同收入水平購房者的第1期還貸情況(3)還貸期間月減稅額的變化假設居民按均價12116元購買福州90m2的商品住宅則需貸款872萬元,商業貸款年利率為490%,貸款期限為30年,按等額本息每月還款,還款期數共計360期,月還款額為462981元。房屋貸款 鑑價房貸 如何計算
表2:北京房貸利息抵個稅前後的納稅情況對比(2)不同收入水平的購房家庭購買同一套住房假設居民按均價16554元購買南京90m2的商品住宅,則需貸款1192萬元,商業貸款年利率為490%,貸款期限為30年,按等額本息每月還款,還款期數共計360期,月還款額為632567元。
房貸 延長公式中提到的收入指申請人自身的可支配收入,即單一申請為申請人本人可支配收入,共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。
應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%),房產支出與收入比的計算公式為:(本次貸款的月還款額+月物業管理費)/月均收入。
當購房者稅前工資為6326元時,貸款第一年內平均每月少納稅1776元,年納稅額減少21312元,平均月減稅額占利息支出的367%;當稅前工資為8000元時,貸款第一年內平均每月少納稅345元,年納稅額減少4140元,平均月減稅額占利息支出的714%;當稅前工資為10000元時,貸款第一年內平均每月少納稅68341元,年納稅額減少820093元,平均月房貸 利息 稅減稅額占利息支出的1414%。房屋貸款 贈與房屋貸款 懶人包
房屋 共同持有 貸款房貸 1.88由此案例可知,不同收入水平的購房者購買同一套住房,收入水平越高,其通過房貸利息抵個稅實現的稅收減免越多,月減稅額占利息支出比重也越大。房貸 青年首購
表1:2房貸試算公式excel016年4月部分城市商品住宅均價(1)購買房價高的一線城市的住房假設居民按均價36175元購買北京90m2的商品住宅,則需貸款2279萬元,商業貸款年利率為490%,貸款期限為30年,按等額本息每月還款,還款期數共計360期,月還款額為1209539元,購房者若要符合借款人住房貸款還本付息支出與收入比控制在50%以下(含50%)的要求,則其月收入需達到12095元。
假設不同收入水平的購房者分別購買本案例中的南京住宅,其還貸第1期的情況如表3所示,儘管收入水平越高的購房者能獲得更多的納稅減免,但其中重要原因是其本身的納稅額高,實際上,購房者收入水平越高,其稅收減繳比率越低。房貸試算 首購
即貸款第一年內平均每月少納稅1164元,年納稅額減少13968元,平均月減稅額占利息支出的1259%。買房子 中和
當購房者稅前工資為4630元時,貸款第一年內平均每月少納稅339元,年納稅額減少4068元,平均月減稅額占利息支出的096%;當購房者稅前工資為7000元時,貸款第一年內平均每月少納稅245元,年納稅額減少2940元,平均月減稅額占利息支出的693%;當購房者稅前工資為9000元時,如表4所示公教 房屋 貸款,貸款第一年內平均每月少納稅45364元,年納稅額減少544363元,平均月減稅額占利息支出的1283%,貸款還款至第101期時,月納稅額減免40238元,月減稅額占利息支出的1331%,第201期時,月納稅額減免32168元,月減稅額占利息支出的1451%,第301期時,月納稅額減免20038元,月減稅額占利息支出的1996%。買房子中壢市房貸試算表房屋貸款
由此案例可知,隨著還款期數的增加,月減稅額占利息支出的比重在增加,這主要是由於月房貸支出中利息的構成部分減少,實際上,月減稅額隨著還款期數的增加而減少。房貸 結清
因此,假設購房者稅前工資(指月收入扣除五險一金等費用後計徵個稅的金額,月收入為工資和薪金所得,下同)為12095元,則其原納稅情況和房貸利息抵個稅後的納稅情況對比如表2(第112期,每月1期)。
此時若假設購房者稅前工資為2390元,則沒有意義,因為稅前工資為2390元,不需繳納個人所得稅。
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